Если верить статистике (а ей порой имеет смысл верить), 45% американцев имеют потребительские кредиты в размере $2 000 и больше, которые они не в состоянии погасить. Чтобы поставить вещи в контекст: подавляющее большинство американцев не откладывает деньги вообще, а те, кто откладывают, в состоянии наскрести максимум $1 800-2 000 в год. Что происходит с остальными? Они постоянно тратят больше, чем зарабатывают.

Почему ситуация в ненавистной США важна?

• США – это самая продвинутая в плане потребительских кредитов страна, и те проблемы, которые появились у потребителей в США в 80- и 90-х, будут в СНГ в 2000-х-2010-х. То есть – сейчас или вскоре.
• Люди во всех странах почти одинаково неадекватны в тратах, и решения проблем потребительства практически не варьируются от страны к стране.

Что делать (вы думаете, что это только в России извечный вопрос?) ? Если бы… Проблема существует везде, но лишь в немногих странах бьют тревогу.

• Прекратите занимать деньги. Неважно, даёт ли вам в долг ваш друг, ваша любимая бабушка или добрый банк. Спокойно остановитесь, выясните, сколько денег вы должны разным кредиторам, выясните, сколько денег вы можете вернуть сразу, и начинайте работать над тем, чтобы вернуть все долги (кроме потребительских кредитов, которые нельзя вернуть раньше, и кредитов под процент, на 1-2% превышающий ставку кредита). Есть десятки методик по возврату долгов (самая простая – отдавайте самый маленький долг раньше всего, независимо от того, какая по нему процентная ставка). Особенно важно прекратить занимать деньги для выплат по старым долгам. Если вы дошли до этого уровня жизни – знайте, что следующий этап – это лазание по помойкам. Это вам надо?
• Не тратьте больше суммы, которую вы зарабатываете. Опять очевидно? А вы знаете, какому количеству людей это очевидно, но которые не делают ничего, чтобы изменить ситуацию? Если вы осведомлены о крупной трате, которая произойдёт через месяц-два, относитесь к ней как к краткосрочной финансовой цели. Правило 4 Конвертов вполне наглядно объясняет, что делать с запланированными тратами.
• Все заработанные деньги сначала складывайте на банковском счёте, а потом по мере необходимости тратьте. Тут важны два фактора: у вас нет всех денег на руках (т.е. уменьшается шанс того, что вы вдруг пропьёте протратите всю зарплату сразу), а также что для получения доступа к деньгам требуется сделать лишние телодвижения: пойти в банк, выстоять очередь и получить деньги. (Я утрирую: во многих банках через банкомат можно получить деньги со сберегательного счёта. Но есть банки типа ING [НЕ на правах рекламы], которые предоставляют лишь сберегательный счёт, и чтобы получить наличность, требуется вывести деньги на обычный банковский счёт, а потом уже снимать их (процесс занимает от 1 до 3 дней).
• Определите для себя разумную сумму, которую вы можете откладывать на покупки (ну или “финансовые цели”, если этот термин вам больше нравится), и не приобретайте желанные вещи до той поры, пока вы на них накопите. Потребительский кредит – это чудесный способ получить то, что (по вашему мнению) вам нужно. Но это же – чудесный способ заставить вас приобрести вещь, в целесообразности покупки которой вы сомневаетесь.
• Начните инвестировать. Я ещё напишу по поводу “финансовых выкидышей”, т.е. нежизнеспособных финансовых планах, но (вкратце) идея очень проста: накопите свой резервный фонд, застрахуйте жизнь и здоровье, а после этого начинайте вкладывать деньги в будущее, если это ещё не поздно. Как узнать, поздно ли вкладывать деньги в будущее или нет? Очень просто: если вы считаете, что у вас есть будущее – вкладывайте.

Необходимо понимать одну фундаментальную вещь: вы можете знать всё-всё-всё на свете, быть экспертом в личных финансах и, несмотря на это, подавать на банкротство. Удостоверьтесь, пожалуйста, что вы не только знаете, как жить, но и живёте, как знаете.